А можно ли обмануть процентные ставки банка?

Или я что-то не учитываю, или я самый умный. Расскажите, где я просчитался.
Предположим, решил я воспользоваться кредитным продуктом.
У банка есть градации ставок. Условно:
100-200К ставка 20%
600-800К ставка 14%

Беру я, к примеру, 601К по ставке 14%. Следующим днем иду в банк, гашу досрочно 401К и продолжаю пользоваться кредитом в размере 200К, но по ставке 14%.

Больше риски, что банк откажет в кредите на такую сумму на короткий срок. Допустим, банк ко мне лоялен.
Да, есть нюанс - немного больше тратиться на сумме страховки, если она есть и на прочих скрытых платежах.
Но, переплата за весь срок должна быть меньше, чем если бы я брал стандартно 200К под 20%. Не так ли? За год это около 12К.

И еще вопрос: ставка ниже, если брать кредит на короткий срок или ту же сумму, но на больший срок? Банки обычно любят долгие кредиты